Déboires de prêt immobilier / On a signé !

Déboires de prêt immobilier / On a signé !

Bonjour à tous et toutes,

Après 6 mois de galère, des centaines d’heures de prise de tête, des espoirs, des désespoirs, des nuits d’insomnie, des milliers de pages lues, corrigées ou signées, des centaines d’appels à des dizaines d’interlocuteurs…  nous y sommes : On a pu acheter notre nouvelle maison !! Mon mari et moi allons enfin pouvoir fini notre déménagement dans le Gers. !!

Un tel billet est sans doute incongru sur le blog, mais je voulais ici vous remercier, vous qui avez pris le temps de me soutenir dans ces difficultés. En effet, vous avez été très nombreux à mettre des petits mots par-ci – par-là sur les billets où j’avais besoin de “me défouler”, sur les réseaux sociaux ou directement en m’écrivant par mail. Dans les difficultés journalière que nous avons rencontré, face à quasi tout le monde qui nous mettait des bâtons dans les roues (propriétaire, agent immobilier, courtier..) vous ne savez pas à quel point cela m’a “fait du bien” de me sentir un peu soutenue. Je ne pensais pas que l’on pouvait s’aider par écran interposé.. alors merci de l’avoir démontré que l’on pouvait. Merci d’avoir pris le temps d’écrire..

 

Je voulais avant tout vous remercier.. mais je voulais aussi partager cette expérience malheureuse.

En effet,  l’achat d’une maison est aventure qui mérite d’être vécue, mais sur laquelle il faut faire attention aux pièges; et savoir qu’ils existent peut souvent aider. Si la malheureuse expérience de mon mari et moi peut aider quelqu’uns, on serait heureux..

Pour les autres, n’hésitez pas à lire aussi, à posteriori, c’est digne d’un film humoristique… 😉

Déboires de prêt immobilier

Retour 6 mois avant…

  • (fin juillet) L’agent immobilier est en congés quand on peut passer visiter la maison . On visite avec les propriétaires.
  • =>(conseil) au final, c’est pas plus mal

 

  • (Août) Propriétaires qui mettent 1 mois avant de signer le compromis de vente. Au téléphone, ils nous disaient ne pas être rassurés sur le financement et désirer que l’on ai déjà le prêt immobilier d’accordé avant de signer le compromis.
    Sauf que, les dossiers de prêts ne se montent qu’avec le compromis…
  • =>(conseil) faites attention que dans cette situation le propriétaire joue la montre pour avoir une meilleure offre.

 

  • (Fin Août) L’agent immobilier nous harcèle pour que l’on passe par son courtier
  • =>(conseil) il y a souvent des pots de vins entre agents et courtiers quand l’agent amène son courtier…

 

  • (Fin Août) La banque de mon mari qui refuse de monter le dossier de prêt (même une simulation !) car on n’achète pas dans la même région que l’agence
  • =>(conseil)  La plupart des banques ne veulent pas financer des changements de régions, car les dossiers sont transmis de l’agence initiale à l’agence de la nouvelle région. Donc si vous changez de région, soit vous vous installez en location temporairement, soit vous avez un coup de foudre et dans ce cas accrochez vous !

 

  • (Fin Août) Ma banque (nationale) accepte de faire une simulation de prêt, on commence à monter le dossier de prêt.. mais le dossier se perds..
    =>(conseil) On pense que c’est un moyen détourné de nous montrer qu’ils ne financent pas le changement de région. On aurait pur passer en montant le dossier dans la nouvelle région

 

  • (Début Septembre) Le courtier est bien côté sur le net, on se résigne à passer par lui. Au premier appel, on sent qu’ il rechigne à prendre en main notre dossier. On pense que c’est parce qu’il pars en vacances la semaine prochaine.. mais en fait..
  • =>(conseil) Vérifiez que le courtier est très motivé, sinon cela en dit long sur la manière dont il s’occupera de vous

 

  • (Mi Septembre) Courtier revenu de vacances, on monte le dossier 10 allers retours de papiers, parfois demandés 3 fois… L courtier ne nous écoute pas quand on dit que l’assurance de prêt va être compliqué : mon mari était en Arrêt de Travail au lancement du dossier (un accident du travail sans gravité, mais sans date de retour fixé à l’époque)
  • =>(conseil) Si le courtier ne vous écoute pas, semble ne pas avoir compris votre dossier, fuyez !

 

  • (Mi octobre) Un mois passe, il nous annonce que deux banques on refusé notre dossier et qu’une seule a accepté. Nous serons obligé de demander celle qui nous accepte.
  • =>(conseil) demandez tous les justificatifs de refus, souvent cela veut dire que le courtier veut forcer sa banque (où l’on suppose a posteriori qu’il a des commissions)

 

  • (Fin octobre)Première démarche auprès de la banque, première offre prévisionnelle d’une des banques. On recoit un papier édité un mois avant. Aucun des chiffres ,’est bons. La plus flagrante : mon mari avec un salaire de ministre (qu’il n’a jamais vu de sa vie) et moi avec aucun salaire (alors que je suis celle qui gagne le plus dans la maison)
  • =>(conseil) Si le courtier laisse passer des erreurs et /ou tarde à vous transmettre les papiers, c’est qu’il n’a clairement rien à f## de vous.
  • =>(conseil) Avec les réductions d’effectifs dans les banques, les offres de prêt sont souvent expédiées. Restez très vigilants

 

  • (Mi octobre)Premier retour des assurances de prêt mauvais : on a regardé en d étail : la plupart on traite le dossier en 10 min, on ne rentre pas dans les “cases” à cause de l’Accident de Travail de mon mari
  • =>(conseil) N’hésitez pas à joindre des pièces justificatives non demandées pour justifier de vos activités, vos actes. On a été jusqu’à mettre nos contrats de travail, et moi le contrat de la rédaction de primeur pour que cela passe !

 

  • (Début novembre) Mon mari négocie (de manière houleuse) avec le courtier pour qu’il fasse un nouveau montage de prêt (prêt relais + complément), on perds 15j en attendant qu’il nous comprenne..
  • => [se passe de commentaire sur l’incompétence]

 

  • (Mi novembre) Nouvelle montage, nouveau dossier assurance avec énormément de justificatifs additionnels attestant nos activités (contrats de travail) : Retour positif
  • =>(conseil) les assurances préfèrent à priori des montages à “petits montants” plutôt que des gros
  • =>(conseil) N’hésitez pas à joindre des pièces justificatives non demandées pour justifier de vos activités, vos actes. On a été jusqu’à mettre nos contrats de travail, et moi le contrat de la rédaction de primeur pour que cela passe !

 

  • (Mi novembre) On a signé le compromis fin juillet, nous arrivons en novembre. On commence à recevoir des appels énervés des propriétaires qui craignent l’annulation [Mais ils sont coincés, un prêt relais à rembourser fin d’année]
    => [patience ?]

 

  • (3/4 novembre) L’offre de prêt reformatée arrive, encore 50% des chiffres faux – Ré-échanges houleux avec le courtier :
    =>(conseil) [se passe de commentaire sur l’incompétence]

 

  • (Début décembre) Voici l’offre de prêt finale “valide”. On signe tout en urgence le courtier nous “vends” le vendredi soir que l’on signe dans 15j.. et le lundi matin appel catastrophé du service de prêt comme quoi ils ne peuvent poursuivre le dossier car une des cartes d’identité est périmée. [On a monté le dossier en août, c’est passé par notaire + agent immobilier + Courtier + agences de prêt, ils n’ont rien vu]
  • =>(conseil) Les banques sont procédurières (et ch###) refaites votre carte d’id pour qu’elle soit toujours dans sa période de validité “nominale” même si votre carte est officiellement toujours valide pendant 5 à 10ans sur le territoire français

 

  • (Mi décembre)La demande de carte d’identité passe en urgence (merci à la mairie !) pour arriver en moins de 10j, on attends 2 semaines. Retour en mairie, on apprends que .. les machines d’impression sont en pannes. et en plus c’est la grève.
  • => [se passe de commentaires]

 

  • (Mi décembre) Entre temps, la date maximale de signature du compromis est dépassée. L’agent immobilier se met à harceler mon mari tous les jours en prétendant que le retard est “de notre faute”, que notre dossier “lui donne mal à la tête”
  • => démonstration d’incompétence..

 

  • (Mi décembre) Entre temps, les propriétaires sont définitivement énervés. Ils demandent que l’on paye leurs indemnités de prêt relais tant qu’on  signe pas sinon ils nous refusent la vente.
  • => [se passe de commentaires sur l’intolérance humaine]

 

  • (Fin décembre) La carte d’identité arrive juste avant Noël. Le dossier de prêt est débloqué, l’offre de prêt arrive à la maison, on démarre les 10j d’attente (obligatoire) avant signature de l’offre de prêt.. Et le 3 janvier, alors qu’on devrait renvoyer le dossier le lendemain, appel catastrophé du service de prêt : Les taux ont changé, notre dossier est caduque, il faut le ré-éditer. Mon mari hurle. La banque fait “enfin” un effort et nous revoie un dossier à re-signer (obligatoire) direct, et avec un taux bien amélioré !
  • =>(conseil) n’hésitez vraiment pas à monter au créneau..

 

  • (Fin décembre) Pour terminer le dossier de prêt, on a besoin d’un RIB d’un compte dans la banque de prêt. Le compte s’ouvre, mais quand on reçoit le RIB, c’est truffé d’erreurs : Le nom de mon mari est remplacé par ses 2e et 3e prénom
  • =>[se passe de commentaires]

 

  • (Début janvier) Dossier de prêt enfin OK. On doit signer dans 1 semaine. Appels de la banque car le courtier les harcèle pour le règlement de ses honoraires, alors qu’ils doivent arriver après signature
  • => [se passe de commentaires]

 

  • (Mi janvier) Et on arrive enfin hier, où l’on arrive enfin à signer. Bonne nouvelle dans ce tas d’ennui : le notaire a bien fait tout son travail. On peut signer sereinement..

 

Voilà, un court résumé de tous nos déboires.. J’en ai sans doute oublié dans le tas, mais c’est les principaux..

Si vous êtes arrivés jusqu’ici, sans doute vous demandez vous pourquoi avons nous nous sommes accrochés à cette maison jusqu’ici.. Tout simplement pour un coup de foudre (mon mari, moi.. et aussi les petits !) pour la maison et son terrain. La maison n’est pas parfaite (il faut finir de la rénover, la cuisine est entièrement à refaire, elle n’a pas de garage..), elle est loin de mon travail, mais là bas on s’y sens en vacances (Cf en dessous, vue depuis la maison; les Pyrénées en liseré derrière), et les petits projettent déjà des cabanes dans les arbres…

 

Nous avons aussi acquis un grand terrain de quelques hectares, précédemment utilisé comme zone d’agriculture conventionnelle dopée de pesticides (cf en dessous : vous voyez un champ avec des résiduels de tournesols carbonisés). On s’est fixé le projet familial de la “redonner à la nature” et en faire une zone de biodiversité. C’est notre “acte” pour la Nature. Cela nous prendra 10-20 ans, mais nous sommes arrivés à un point où l’on souhaite se fixer et donner un sens concret à notre vie.

 

 

Suite à cette bonne nouvelle, par avance, je m’excuse si sur fin Janvier &  Février je tarde encore plus à répondre à vos commentaires. On va enfin finir le déménagement et je compte bien prendre le temps d’aider ma famille à s’installer au mieux (Surtout les petits qui sont avec moi depuis début Janvier pour changer d’école à cette occasion et ont présentement du mal à “atterrir” …. ). Je ne vous oublie pas pour autant car j’ai déjà prévu mes billets.. mais pour le reste, cela sera vraiment si un créneau se débloque 😉

 

Encore un grand merci pour tous vos petits mots de soutiens dans toute ces épreuves !!

 

A bientôt pour d’autres publications !

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kaloo
Invité
kaloo

FELICITATIONS vous l’avez bien mérité cette maison. Courage pour les travaux, et plein de bonheur à venir. Bise

Francoise Nolf
Invité
Francoise Nolf

Enfin!!!! Il est signé ce fameux contrat!! Félicitations et tout le bonheur du monde pour l avenir. Je suis super contente tente pour vous.
Françoise N

dewulf
Invité

quel beau projet ! cela en vaut la peine et redonner un sens à sa vie n’a pas de prix ! beaucoup de travail en perspective…courage

Fanny
Invité
Fanny

Bonjour. On peut parler du parcours du combattant !!!! Félicitations. Tout va aller plus vite maintenant. Plein de bonheur dans votre nouveau chez-vous. Nous patienterons pour les prochains billets. Fanny.

Micheline
Invité
Micheline

Bonjour, effectivement quel parcours pour avoir l’objet de son chez soit, des embûches qui ne devraient pas exister et pourtant si.
Mais tous vos efforts votre combat et persistance ont payés, alors oui plein de bonheur dans ce joli coin de paradis et bon courage et petit à petit vous ferez votre nid.
Je suis très heureuse pour vous.

Bosha
Invité
Bosha

My good !!! OUF!!!
Incroyable mais vrai ! J’ai acheté 3 fois une maison, et à chaque fois à la vitesse de l’éclair …
Votre courtier est incompétent, ça c’est sur, et franchement vous n’avez pas eu de chance ! Désolée pour vous …
Aller, maintenant on souffle et on déménage, courage vous tenez le bon bout.
Maintenant, c’est le début de quelque chose de beau, nouvelle année, nouveau départ et zut, zut et ZUT …
Belle vie à la famille dans ce magnifique lieu, j’aime la zone de biodiversité, intelligent .
Merci, avec vous par la pensée

Marion
Invité

Félicitations !!! J’espère que vous avez fait sauter le bouchon de Champagne ou de Clairette de Die !
Quel parcours du combattant ! Beaucoup de personnes se seraient découragées à votre place. Je vous souhaite beaucoup de joie dans votre maison et d’épanouissement dans vos beaux projets.
Bonne soirée, bises.

Dussarrat Danielle
Invité
Dussarrat Danielle

Le véritable parcours du combattant ! J’ai vécu le même genre d’expérience lorsque j’ai quitté la métropole pour la Guadeloupe puis lorsque je suis rentrée définitivement au Pays Basque. Bravo à vous et votre petite famille d’avoir tenu le coup jusqu’à l’issue positive. Je vous souhaite une belle installation dans votre nouveau chez vous.

holmes
Invité
holmes

Félicitations ! heureuse pour vous que la situation se soit débloquée. J’adore lire votre blog, vos recettes de cuisine ainsi que tous les DIY. je vous souhaite plein de bonheur dans cette nouvelle maison.

Cinna
Invité
Cinna

Félicitations ! Effectivement que de tracas! J’espère que la suite de votre histoire dans cette maison sera remplie de bonheur.

Marie
Invité
Marie

Bravo pour votre ténacité ! ayant travaillé dans les 3 branches : immobilier (ancien agent immo), banque (et prêts habitat) et courtage, je comprends pourquoi je ne souhaite vraiment plus y travailler !! Bienvenue en Gers, j’habite un département limitrophe et apprécie vraiment la région. Bien cordialement

Mimosa
Invité
Mimosa

Quelles péripéties ! Tant d’incompétences de la part du courtier, des banques, de l’agent immobilier !
L’essentiel est d’être arrivés à vos fins… et quelle belle aventure vous attend avec le grand terrain !
Bonne installation à vous et à votre famille.

Sylvie Debarre
Invité
Sylvie Debarre

Incroyable histoire.
Vous avez mérite cette maison.
L’aventure continue

Jacqueline
Invité
Jacqueline

Bravo pour votre persévérance ! et félicitations

Ma'
Invité

Et bien, quelle aventure ! Je crois que vous n’avez pas eu de chance et cumulé pas mal d’incompétents sur votre chemin 🙁
J’ai fait 2 emprunts immobiliers, chaque fois dans une banque qui n’était ni dans la région où j’habitais, ni dans celle où je m’installais et je n’ai jamais eu de soucis (banque à caisses régionales). Cela n’a jamais été compliqué. La dernière fois, on a même tout fait par mail, courrier et téléphone !